珠海擬推出“商轉(zhuǎn)公貸款”新政

　　8月19日，珠海市住房公積金管理中心就《珠海市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房組合貸款實(shí)施細(xì)則》向社會(huì)公眾公開征求意見。

　　這意味著，珠海的個(gè)人住房商業(yè)性貸款將可轉(zhuǎn)為住房公積金和商業(yè)銀行個(gè)人住房組合貸款，即“商轉(zhuǎn)公”。

　　但公積金組合貸款中的商業(yè)貸款部分不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

　　申請(qǐng)人須為本市住房公積金繳存職工，且在本市開戶并累計(jì)繳存住房公積金24個(gè)月及以上；

　　申請(qǐng)人應(yīng)為申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款住房的產(chǎn)權(quán)人，且主申請(qǐng)人應(yīng)為原商業(yè)貸款的主借款人。

　　申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款須同時(shí)符合以下條件：

　　（一）申請(qǐng)人家庭（包括夫妻雙方和未成年子女，下同）在本市不超過兩套住房，且申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房屬于其中一套住房，同時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)公積金貸款次數(shù)累計(jì)未滿2次；

　�。ǘ�）原商業(yè)貸款所購(gòu)住房位于本市，且貸款銀行為本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)受委托銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）；

　�。ㄈ�）原商業(yè)貸款已持續(xù)正常還款12個(gè)月及以上，當(dāng)前處于正常還款狀態(tài)，且歷史累計(jì)逾期次數(shù)不超過2次；

　�。ㄋ模┥暾�(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證（或房產(chǎn)證及土地證），且僅存在原商業(yè)貸款抵押登記，無查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形及不存在其他影響商轉(zhuǎn)公貸款抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形；

　�。ㄎ澹╉毇@原商業(yè)貸款銀行同意，并由原商業(yè)貸款銀行出具《商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸款同意書》。

　　存在下列情形之一的，不予審批或暫停發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款：

　�。ㄒ唬┳陨剔D(zhuǎn)公貸款審批通過之日起（以公積金中心系統(tǒng)記錄的借款合同簽訂日期為準(zhǔn)），6個(gè)月內(nèi)未完成放款的，該審批結(jié)果將自動(dòng)作廢；

　�。ǘ�）申請(qǐng)人的個(gè)人公積金賬戶狀態(tài)為封存等非正常繳存狀態(tài)的；

　�。ㄈ�）申請(qǐng)人婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況等發(fā)生變化，對(duì)貸款審批結(jié)果產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大影響的；

　　（四）公積金貸款發(fā)放時(shí)商業(yè)貸款余額低于即將發(fā)放的公積金貸款金額的；

　�。ㄎ澹┻_(dá)到借款合同約定暫停發(fā)放貸款的其他情形；

　�。�六）存在現(xiàn)行公積金貸款政策明確規(guī)定不予貸款的情形或存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的。

《征求意見稿》全文如下：

珠海市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房組合貸款實(shí)施細(xì)則（征求意見稿）

　　第一章 總則

　　第一條 為充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，減輕繳存職工購(gòu)房還款壓力，規(guī)范個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）業(yè)務(wù)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《廣東省住房公積金資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理的指導(dǎo)意見》等有關(guān)文件精神，結(jié)合本市實(shí)際，制定本細(xì)則。

　　第二條 本細(xì)則適用于珠海市和橫琴粵澳深度合作區(qū)范圍內(nèi)商轉(zhuǎn)公貸款的管理。

　　第三條 本細(xì)則所稱商轉(zhuǎn)公貸款，是指?jìng)�(gè)人住房商業(yè)性貸款（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)貸款”）轉(zhuǎn)為住房公積金和商業(yè)銀行個(gè)人住房組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“公積金組合貸款”）。公積金組合貸款中的商業(yè)貸款部分不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。第四條珠海市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”）負(fù)責(zé)本市商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)的組織實(shí)施和日常管理。

　　第二章 申請(qǐng)對(duì)象和條件

　　第五條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，申請(qǐng)人（包括主申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人，下同）須同時(shí)符合以下條件：

　�。ㄒ唬┓�合本市現(xiàn)行公積金貸款申請(qǐng)條件；（二）申請(qǐng)人須為本市住房公積金繳存職工，且在本市開戶并累計(jì)繳存住房公積金24個(gè)月及以上；（三）申請(qǐng)人應(yīng)為申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款住房的產(chǎn)權(quán)人，且主申請(qǐng)人應(yīng)為原商業(yè)貸款的主借款人。

　　第六條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款須同時(shí)符合以下條件：（一）申請(qǐng)人家庭（包括夫妻雙方和未成年子女，下同）在本市不超過兩套住房，且申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房屬于其中一套住房，同時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)公積金貸款次數(shù)累計(jì)未滿2次；（二）原商業(yè)貸款所購(gòu)住房位于本市，且貸款銀行為本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)受委托銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）；（三）原商業(yè)貸款已持續(xù)正常還款12個(gè)月及以上，當(dāng)前處于正常還款狀態(tài)，且歷史累計(jì)逾期次數(shù)不超過2次；（四）申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證（或房產(chǎn)證及土地證），且僅存在原商業(yè)貸款抵押登記，無查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形及不存在其他影響商轉(zhuǎn)公貸款抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形；（五）須獲原商業(yè)貸款銀行同意，并由原商業(yè)貸款銀行出具《商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸款同意書》。

　　第七條 存在下列情形之一的，不予審批或暫停發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款：

　�。ㄒ唬┳陨剔D(zhuǎn)公貸款審批通過之日起（以公積金中心系統(tǒng)記錄的借款合同簽訂日期為準(zhǔn)），6個(gè)月內(nèi)未完成放款的，該審批結(jié)果將自動(dòng)作廢；（二）申請(qǐng)人的個(gè)人公積金賬戶狀態(tài)為封存等非正常繳存狀態(tài)的；（三）申請(qǐng)人婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況等發(fā)生變化，對(duì)貸款審批結(jié)果產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大影響的；（四）公積金貸款發(fā)放時(shí)商業(yè)貸款余額低于即將發(fā)放的公積金貸款金額的；（五）達(dá)到借款合同約定暫停發(fā)放貸款的其他情形；（六）存在現(xiàn)行公積金貸款政策明確規(guī)定不予貸款的情形或存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的。

　　第三章 貸款額度、期限和利率

　　第八條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

　　（一）應(yīng)符合本市現(xiàn)行公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定；（二）不超過申請(qǐng)時(shí)原商業(yè)貸款余額減去6期原商業(yè)貸款月還款本息總額及5萬元商業(yè)貸款保留余額（即：申請(qǐng)金額≤當(dāng)前商業(yè)貸款余額-6期商業(yè)貸款月還款本息總額-5萬元商業(yè)貸款余額）；（三）不得高于抵押物當(dāng)前市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值的80%。

　　第九條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款期限應(yīng)同時(shí)符合以下條件：

　�。ㄒ唬�應(yīng)符合本市現(xiàn)行公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定；（二）商轉(zhuǎn)公貸款期限不超過原商業(yè)貸款剩余年限。第十條商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)及本市現(xiàn)行公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在還款期內(nèi)如遇公積金貸款利率調(diào)整，按照中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定及《個(gè)人住房公積金借款及擔(dān)保合同》約定執(zhí)行。商業(yè)貸款利率按各銀行政策執(zhí)行。

　　第四章 申請(qǐng)要件、程序和貸款抵押模式

　　第十一條 申請(qǐng)材料（一）身份證明、居民戶口簿、婚姻狀況材料（未婚聲明書、結(jié)婚證、離婚證等）；（二）不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書（或房產(chǎn)證及土地證）；（三）房屋評(píng)估報(bào)告（重新評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值）；（四）收入證明；（五）供樓活期還款賬號(hào)；（六）征信報(bào)告及征信授權(quán)書（公積金版）；（七）珠海市住房情況證明；（八）原商業(yè)貸款銀行出具的《商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸款同意書》；（九）原商業(yè)貸款借款合同、借款憑證、還款記錄、還款計(jì)劃；（十）國(guó)家政務(wù)服務(wù)平臺(tái)查詢的公積金繳存信息及公積金貸款信息頁(yè)面截圖；（十一）公積金中心要求提供的其他資料。

　　第十二條 辦理流程（一）申請(qǐng)人向原商業(yè)貸款銀行提出商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)，取得原商業(yè)貸款銀行同意后，按要求提交真實(shí)、完整、有效的申請(qǐng)資料，并配合貸前調(diào)查和審核；（二）受托銀行（即原商業(yè)貸款銀行）對(duì)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行初審、作出貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（包括對(duì)房產(chǎn)價(jià)值重新評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告等），資料齊全且符合貸款條件的提交公積金中心審批；（三）公積金中心審批貸款資格及貸款額度；（四）經(jīng)公積金中心審批通過的，由受托銀行通知申請(qǐng)人簽訂借款及擔(dān)保合同，并到有關(guān)部門辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)，后將相關(guān)資料提交公積金中心審核；（五）公積金中心審核放款申請(qǐng)資料；（六）公積金中心核準(zhǔn)后，發(fā)放貸款到受托銀行指定專用賬戶，貸款資金用于提前償還原商業(yè)貸款。

　　第十三條 商轉(zhuǎn)公貸款抵押模式商轉(zhuǎn)公貸款采用抵押擔(dān)保方式。在不注銷原購(gòu)房抵押登記的前提下，辦理第二順位抵押登記，第二順位抵押擔(dān)保金額不得低于公積金貸款金額。

　　第五章 風(fēng)險(xiǎn)管控

　　第十四條 商轉(zhuǎn)公貸款實(shí)施動(dòng)態(tài)流動(dòng)性管理機(jī)制，當(dāng)月末住房公積金個(gè)人住房貸款率（個(gè)貸率）達(dá)到或超過85%時(shí)，次月起實(shí)行輪候放款機(jī)制，輪候順序以公積金中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄的貸款放款申請(qǐng)審批通過時(shí)間為準(zhǔn)；若個(gè)貸率連續(xù)三個(gè)月低于85%，則次月起恢復(fù)正常放款。當(dāng)個(gè)貸率達(dá)到或超過90%時(shí)，次月起暫停新增商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)受理（已受理業(yè)務(wù)繼續(xù)辦理）；若個(gè)貸率連續(xù)三個(gè)月低于90%，則次月起恢復(fù)業(yè)務(wù)受理。

　　第六章 附則

　　第十五條 本細(xì)則未盡事宜，按本市現(xiàn)行住房公積金貸款管理相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。若遇公積金貸款政策調(diào)整，執(zhí)行最新規(guī)定。

　　第十六條 本細(xì)則由珠海市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋和修訂。

　　第十七條 本細(xì)則從2025年X月X日起施行，有效期5年。

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