8月20日，廣州住房公積金管理中心印發(fā)《廣州商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款實(shí)施辦法（暫行）》。全文如下：
廣州商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款實(shí)施辦法（暫行）
第一章 總則
第一條 為充分發(fā)揮住房公積金制度支持保障作用，減輕繳存人住房貸款利息負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會消費(fèi)，結(jié)合本市實(shí)際情況，制定本實(shí)施辦法。
第二條 本實(shí)施辦法所稱商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公貸款”），是指繳存人申請將其在我市住房公積金貸款承辦銀行尚未結(jié)清的商業(yè)性個人住房貸款（以下簡稱“商業(yè)貸款”）余額，全部轉(zhuǎn)為住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“住房公積金貸款”）。
第三條 當(dāng)住房公積金個人住房貸款率（以下簡稱“個貸率”）低于75%時(shí)啟動商轉(zhuǎn)公貸款；當(dāng)個貸率達(dá)到85%及以上時(shí)可采取防控措施，包括但不限于實(shí)行商轉(zhuǎn)公貸款額度管控、預(yù)約申請等措施；當(dāng)個貸率達(dá)到90%及以上時(shí)暫停。本辦法實(shí)施過程中，廣州住房公積金管理中心可根據(jù)資金和貸款情況及時(shí)采取防控措施。
第二章 申請對象和條件
第四條 借款人目前在我市繳存住房公積金，在全國范圍內(nèi)未使用過住房公積金貸款（含貼息貸款、商轉(zhuǎn)公貸款）。
第五條 申請商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，除符合我市住房公積金貸款相關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)同時(shí)符合以下條件：
�。ㄒ唬┰虡I(yè)貸款的住房屬于借款人購買本市行政區(qū)域內(nèi)的自住住房（不含住房公積金組合貸款、貼息貸款及非購房用途的房屋抵押貸款），且該商業(yè)貸款銀行為我市住房公積金貸款承辦銀行，貸款尚未結(jié)清。
�。ǘ┥暾埳剔D(zhuǎn)公貸款時(shí)，原商業(yè)貸款已放款3年以上。
�。ㄈ┥暾埲耸窃虡I(yè)貸款借款人，且是貸款房屋的產(chǎn)權(quán)人；申請商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，貸款房屋不存在除配偶和未成年子女以外的產(chǎn)權(quán)人。
�。ㄋ模┵J款房屋已取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書。
�。ㄎ澹┵J款房屋未設(shè)立除原商業(yè)貸款以外的抵押登記，不存在查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形。
�。┥暾埳剔D(zhuǎn)公貸款時(shí)，貸款房屋是產(chǎn)權(quán)人家庭在本市的唯一住房。
�。ㄆ撸┰虡I(yè)貸款在申請前12個月內(nèi)沒有逾期記錄。
�。ò耍┰谖沂虚_戶并累計(jì)繳存住房公積金滿60個月及以上。
第三章 貸款的額度、期限和利率
第六條 商轉(zhuǎn)公貸款額度按申請時(shí)我市住房公積金貸款政策核定，同時(shí)不得高于商轉(zhuǎn)公貸款申請時(shí)原商業(yè)貸款余額與未來3個月應(yīng)還本金的差額，且不得超過購房總價(jià)款的70%。購房總價(jià)款以房屋原購買價(jià)格與房屋重新核查（重新評估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)。
借款人實(shí)際可申請的商轉(zhuǎn)公貸款額度不足以全額償還原商業(yè)貸款本息的，需先補(bǔ)足資金。
第七條 商轉(zhuǎn)公貸款的貸款期限按申請時(shí)我市住房公積金貸款政策核定，同時(shí)不得高于原商業(yè)貸款剩余期限，且與商業(yè)貸款已還年限合計(jì)不超過30年（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。
第八條 貸款利率
商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放后，遇住房公積金貸款利率調(diào)整的，住房公積金管理中心將于次年1月1日對貸款利率進(jìn)行調(diào)整，不再另行通知。
第四章 貸款擔(dān)保
第九條 借款人申請商轉(zhuǎn)公貸款，應(yīng)當(dāng)以原商業(yè)貸款所購住房作為抵押物。
第十條 借款人申請商轉(zhuǎn)公貸款，在貸款發(fā)放前須辦妥房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。
第五章 辦理流程及還款
第十一條 商轉(zhuǎn)公貸款辦理流程如下：
�。ㄒ唬┙杩钊伺c原商業(yè)貸款銀行協(xié)商辦理提前還清商業(yè)貸款，并按要求提供辦理商轉(zhuǎn)公貸款所需資料。
�。ǘ┙杩钊税匆筇峤毁J款資料，并將原商業(yè)貸款未來應(yīng)付的3個月本金及利息存入還款賬戶。
�。ㄈ┳》抗e金管理中心進(jìn)行貸款資格審核。審核通過后，貸款相關(guān)責(zé)任人簽訂住房公積金借款（抵押）合同等相關(guān)資料。
�。ㄋ模┙杩钊思肮餐a(chǎn)權(quán)人辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)（第二順位抵押）。
�。ㄎ澹┑盅旱怯涃Y料送達(dá)住房公積金管理中心，住房公積金管理中心審批通過后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至原商業(yè)貸款銀行約定的賬戶，由原商業(yè)貸款銀行全部結(jié)清該筆商業(yè)貸款并出具商轉(zhuǎn)公貸款的放款憑證。
�。┙杩钊思肮餐a(chǎn)權(quán)人須配合原商業(yè)銀行及時(shí)辦理商業(yè)貸款涂銷抵押手續(xù)（住房公積金貸款抵押權(quán)自動升為第一順位抵押權(quán)）。
第十二條 商轉(zhuǎn)公貸款使用商業(yè)銀行賬戶作為還款賬戶，借款人應(yīng)當(dāng)按照住房公積金借款合同約定的還款時(shí)間、還款方式及時(shí)償還貸款本息，違反住房公積金借款合同約定的，按合同約定承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。
第六章 資金計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理
第十三條 商轉(zhuǎn)公貸款額度納入當(dāng)年廣州住房公積金歸集、使用計(jì)劃統(tǒng)一管理，具體實(shí)施時(shí)分配至每月、每日，住房公積金管理中心可依據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。商轉(zhuǎn)公貸款申請實(shí)行輪候規(guī)則，按照在廣州住房公積金管理中心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交申請的先后順序自動獲取額度；未獲得當(dāng)天額度的，按照原順序繼續(xù)輪候。
第十四條 商轉(zhuǎn)公貸款管控額度動態(tài)調(diào)整規(guī)則如下：
�。ㄒ唬┰履﹤�貸率連續(xù)3個月達(dá)85%以上（含），調(diào)減商轉(zhuǎn)公貸款月度額度；月末個貸率連續(xù)3個月低于85%，恢復(fù)到原月度額度。
�。ǘ┰履﹤�貸率達(dá)90%以上（含），暫停商轉(zhuǎn)公貸款，已受理的商轉(zhuǎn)公貸款可繼續(xù)辦理；月末個貸率連續(xù)3個月低于90%，恢復(fù)受理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。
第七章 附則
第十五條 本辦法未盡事宜，按我市現(xiàn)行住房公積金貸款管理相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。若遇住房公積金貸款政策調(diào)整，執(zhí)行最新規(guī)定。
第十六條 本辦法自2025年8月21日起實(shí)施，有效期為3年，由廣州住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋和修訂。
相關(guān)政策解讀如下：
一、申請商轉(zhuǎn)公貸款需要準(zhǔn)備哪些材料？
答：除普通住房公積金貸款需提交的資料外，商轉(zhuǎn)公貸款還需提供：
（一）擬貸款房屋的產(chǎn)權(quán)證、原購房合同；
（二）原商業(yè)貸款銀行蓋章確認(rèn)的借款合同，原商業(yè)貸款最近12個月的貸款還款明細(xì)（應(yīng)顯示當(dāng)前貸款余額）；
�。ㄈ┰虡I(yè)貸款銀行蓋章確認(rèn)的商轉(zhuǎn)公證明（包括借款人、購房地址、貸款余額、貸款年限、約定收款賬戶等信息）；
�。ㄋ模⿵V州市不動產(chǎn)登記查冊表。
注意：原商業(yè)貸款銀行受理貸款申請人提出的商轉(zhuǎn)公貸款申請后，應(yīng)對房地產(chǎn)價(jià)值重新評估，并出具評估報(bào)告。
二、申請商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，產(chǎn)權(quán)人家庭的住房套數(shù)如何計(jì)算？
答：產(chǎn)權(quán)人家庭的住房套數(shù)以其家庭當(dāng)前在全市范圍內(nèi)擁有的住房套數(shù)來計(jì)算。具體以本市不動產(chǎn)登記機(jī)關(guān)出具的《廣州市自然人不動產(chǎn)（土地、房屋類）信息查詢結(jié)果》為準(zhǔn)。
備注：本市不動產(chǎn)登記機(jī)關(guān)出具的《廣州市自然人不動產(chǎn)（土地、房屋類）信息查詢結(jié)果》中，所有的未注銷登記住房，包括商品房、保障性住房、限價(jià)房、宅基地、集體土地所有權(quán)住房等查房產(chǎn)情況顯示用途是“居住用房”或“住宅”的均納入家庭住房套數(shù)計(jì)算范圍。商鋪、車位等不納入家庭已購房套數(shù)計(jì)算范圍。
三、如何理解《商轉(zhuǎn)公辦法》第五條第八點(diǎn)內(nèi)容？
答：《商轉(zhuǎn)公辦法》第五條第八點(diǎn)內(nèi)容“在我市開戶并累計(jì)繳存住房公積金滿60個月及以上”是指需要同時(shí)滿足以下兩個條件：
�。�1）申請商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，住房公積金繳存人在我市的住房公積金賬戶開戶時(shí)間需在60個月之前；
�。�2）申請商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，住房公積金繳存人在我市累計(jì)繳存住房公積金滿60個月及以上。
四、商轉(zhuǎn)公貸款額度如何計(jì)算？
答：根據(jù)《商轉(zhuǎn)公辦法》第六條，商轉(zhuǎn)公貸款額度按申請時(shí)我市住房公積金貸款政策核定，同時(shí)不得高于商轉(zhuǎn)公貸款申請時(shí)原商業(yè)貸款余額與未來3個月應(yīng)還本金的差額，且不得超過購房總價(jià)款的70%。購房總價(jià)款以房屋原購買價(jià)格與房屋重新核查（重新評估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)。
舉例：假設(shè)借款人符合商轉(zhuǎn)公貸款的條件，并且與原商業(yè)貸款銀行協(xié)商辦理提前還清商業(yè)貸款；借款人為房屋唯一產(chǎn)權(quán)人，根據(jù)可貸額度計(jì)算公式，計(jì)算出其最高貸款額度為80萬元。借款人原商業(yè)貸款余額為60萬元，現(xiàn)每月應(yīng)還本金為2000元。根據(jù)評估結(jié)果，購房總價(jià)取房屋原購買價(jià)格與房屋重新核查（重新評估）價(jià)中的較低者，200萬元。則該商轉(zhuǎn)公貸款申請人的貸款額度是：
1.根據(jù)房屋評估結(jié)果計(jì)算，可申請貸款金額為2000000×70%=1400000（元）
2.根據(jù)原商業(yè)貸款余額計(jì)算，可申請貸額金額為：600000-（2000×3）=594000（元）。
3.根據(jù)住房公積金可貸額度公式計(jì)算，該借款人個人最高貸款額度為80萬元。
4.綜上所述，取以上三個結(jié)果的最低值，最終借款人商轉(zhuǎn)公貸款可獲得的貸款金額為59.4萬元。
五、商轉(zhuǎn)公貸款年限如何計(jì)算？
答：根據(jù)《商轉(zhuǎn)公辦法》第七條，商轉(zhuǎn)公貸款的貸款期限按申請時(shí)我市住房公積金貸款政策核定，同時(shí)不得高于原商業(yè)貸款剩余期限，且與商業(yè)貸款已還年限合計(jì)不超過30年（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。
舉例：假設(shè)商轉(zhuǎn)公貸款申請人根據(jù)我市住房公積金貸款政策計(jì)算，可貸年限為30年；原商業(yè)貸款剩余期限為282期（即23.5年），已還78期（即6.5年），則計(jì)算貸款年限時(shí)，已還年限應(yīng)為7年，則：
�。�1）若商轉(zhuǎn)公貸款的房屋為一手房，其最高貸款年限不得高于原商業(yè)貸款剩余期限23.5年，且與商業(yè)貸款已還年限合計(jì)不超過30年，則最終貸款期限應(yīng)為23年；
�。�2）若商轉(zhuǎn)公貸款的房屋為二手房，且申請商轉(zhuǎn)公貸款時(shí)，樓齡為25年，則同時(shí)需要滿足樓齡加貸款年限不得超過50年的貸款政策，并且同時(shí)不得高于原商業(yè)貸款剩余期限（23.5年），則最終借款人的貸款年限應(yīng)為23年。
六、申請人可向哪里申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款？
答：通過原商業(yè)貸款銀行辦理（排名不分先后）：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、廣州農(nóng)商銀行、廣州銀行、招商銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行。
七、已辦理住房公積金組合貸款的，其中商業(yè)貸款部分是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？
答：不可以。商轉(zhuǎn)公貸款僅適用于純商業(yè)住房貸款全額轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。對于組合貸款，無論住房公積金貸款部分是否已結(jié)清，其中的商業(yè)貸款部分均不能申請商轉(zhuǎn)公貸款。
八、辦理商轉(zhuǎn)公貸款收取費(fèi)用嗎？
答：住房公積金管理中心所有住房公積金貸款業(yè)務(wù)（包括商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)）均不收取任何費(fèi)用。
九、需要辦理商轉(zhuǎn)公貸款的住房，曾辦理住房公積金償還購房貸款本息提取的，是否可以申請商轉(zhuǎn)公貸款？
答：可以。
十、商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放后，多少天內(nèi)需辦理原商業(yè)貸款涂銷手續(xù)？
答：商轉(zhuǎn)公貸款發(fā)放后，借款人及共同產(chǎn)權(quán)人須在5個工作日內(nèi)配合原商業(yè)貸款銀行辦理商業(yè)貸款涂銷手續(xù)。
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